Servicios financieros en Google Play: lo que debe saber quien hace vibe coding antes de enviar una app fintech
Una app web que mueve, presta, invierte o controla dinero está sujeta, además de a todo lo demás, a las reglas de servicios financieros de Google. Algunas funciones necesitan una licencia en cada país en el que publicas, otras necesitan declaraciones y avisos, y otras no están permitidas en absoluto. Lee esto antes de dedicar un día entero al envío.
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Qué cuenta como función financiera
La definición de Google es amplia: ofrecer o facilitar préstamos, servicios bancarios y de pago, gestión del dinero y presupuestos conectados a cuentas, exchanges, monederos y minería de criptomonedas, negociación de acciones, derivados u otros valores, seguros y "compra ahora, paga después". El "facilitar" importa a quienes hacen vibe coding: una app que solo compara prestamistas y envía a los usuarios hacia ellos, o que muestra enlaces de afiliado a un exchange de criptomonedas, también se trata como app financiera.
Todas las apps de Play responden a la declaración de Financial features (Funciones financieras) en App content, aunque la respuesta sea "ninguna". Responderla mal ya es en sí una infracción. Si tu app tiene alguna de las funciones anteriores, la declaración abre preguntas adicionales y, en algunas categorías, pide los datos de la licencia.
Reglas por categoría
Préstamos personales
La categoría más estricta. La ficha debe indicar el rango de TAE, el plazo de devolución, las comisiones y un ejemplo representativo. No se permiten los préstamos a muy corto plazo ni los tipos de interés extremos, las apps de préstamos no pueden acceder a contactos ni fotos y, en varios países (por ejemplo India, Indonesia, Kenia, Nigeria, Pakistán y Filipinas), la app debe publicarla un prestamista con licencia o su socio autorizado, con la licencia documentada en la Play Console.
Criptomonedas
Los exchanges y los monederos de software solo se permiten donde son legales y, cuando se exige, cuentan con licencia, que debe declararse. La minería en el dispositivo está prohibida. Un seguidor de cartera de solo lectura o un ticker de precios no es un exchange, pero igualmente declara una función financiera.
Trading e inversión
Las apps de bróker y de trading necesitan las licencias de una entidad regulada en los países en los que operan. Las opciones binarias están prohibidas sin más. El contenido educativo sobre inversión sin funciones de trading está bien, siempre que la ficha no prometa rentabilidades.
Presupuestos y banca
Una app de presupuestos que se conecta a cuentas bancarias mediante un agregador es una función de gestión del dinero; decláralo, protege los datos (la información financiera es una categoría propia de Data safety) y cuenta con que los revisores probarán el inicio de sesión con las credenciales que les des.
Antes de enviar una app fintech
En este orden; una licencia que no tienes no se arregla con una descripción mejor.
Clasifica la app con honestidad
Escribe una frase sobre qué hace la app con el dinero por el usuario. Asígnala a las categorías anteriores. Si facilita una actividad regulada, estás en la categoría regulada aunque sea un socio quien se encargue de la parte regulada.
Resuelve la cuestión de la licencia
O tienes tú la licencia, o publicas bajo un acuerdo formal con un socio con licencia que figure en la declaración. Prepara los documentos en PDF; la Play Console los pide en el flujo de declaración o en una solicitud posterior.
Completa la declaración de Financial features
App content → Financial features. Responde a todas las preguntas; los campos adicionales para préstamos piden números de licencia, datos del prestamista y tu relación con él.
Incluye los avisos en la ficha y en la app
Para préstamos: rango de TAE, plazo de devolución, comisiones, ejemplo representativo y nombre del prestamista. Para cripto y trading: advertencia de riesgo y la entidad regulada. Ponlos en la descripción y en una página dentro de la app, no solo en tu sitio web.
Refuerza la privacidad y Data safety
Declara la información financiera en Data safety, describe el tratamiento de los datos en la política de privacidad, mantén todo en HTTPS y no solicites contactos, fotos ni ubicación precisa salvo que una función los necesite. La guía de permisos muestra cómo quitarlos de la plantilla de WebViewGold.
Dale al revisor una cuenta que funcione
App access con un inicio de sesión de prueba y, cuando proceda, un saldo de sandbox o un modo demo para que el revisor vea los flujos reales. Una app que no se puede probar se juzga según la interpretación más desfavorable.
¡Estoy muy feliz de haber comprado esta aplicación! Documentación extremadamente fácil y excelente. Estaba en contacto con el servicio al cliente, respondieron muy rápido y de forma muy amigable. Resolvieron mi pregunta en un día. 10/10 lo recomendaría".
Bloqueo biométrico al arrancar con enableBioMetricAuth en Config.java, o bajo demanda con la API bioauth:// antes de mostrar saldos.
Tráfico solo HTTPS desactivando el texto plano (cleartext), más BLOCK_SELF_SIGNED_AND_FAULTY_SSL_CERTS contra certificados defectuosos.
Notificaciones push para alertas de transacciones y confirmaciones de inicio de sesión mediante OneSignal o Firebase.
App Links para que los correos de verificación se abran en la app en lugar del navegador.
Una pantalla sin conexión nativa y un indicador de carga, para que un backend lento nunca parezca una app rota.
Preguntas frecuentes
Mi SaaS cobra una cuota mensual con Stripe. ¿Es eso una función financiera?
No. Vender tu propio producto entra en la política de pagos, no en la de servicios financieros. La cuestión es si tu app ofrece o facilita servicios financieros al usuario, como préstamos, trading o banca.
¿Puedo publicar un seguidor de precios de criptomonedas sin licencia?
Un seguidor que muestra precios y permite a los usuarios registrar sus posiciones a mano no suele ser un exchange ni un monedero. Declara la función financiera con honestidad y evita cualquier función de trading, custodia o intercambio salvo que tengas el estatus exigido.
Trabajo con un prestamista con licencia. ¿El nombre de quién va en la app?
La declaración pide la entidad con licencia y tu relación con ella. Tu cuenta de desarrollador puede publicar, pero el prestamista debe identificarse en la app, en la ficha y en la declaración, y el acuerdo debe ser real y estar documentado.
Tres formas de llevar tu app a las tiendas
El mismo resultado, con distinta cantidad de trabajo por tu parte. Las tres incluyen la garantía de aprobación y soporte humano 24/7.
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